پاورپوینت چرا شرکتهای بیمه مستقیم به بیمه اتکایی نیاز دارند؟

پاورپوینت چرا شرکتهای بیمه مستقیم به بیمه اتکایی نیاز دارند؟ (pptx) 65 اسلاید

دسته بندی : پاورپوینت

نوع فایل : PowerPoint (.pptx) ( قابل ویرایش و آماده پرینت )

تعداد اسلاید: 65 اسلاید

قسمتی از متن PowerPoint (.pptx) :

بنام خدا CAS Spring Meeting 2002 Swiss Re Underwriters Agency Inc 1 2 Reinsurance Perspective 1-استفاده از بیمه اتکایی جهت کنترل ریسک بیمه گری 2- استفاده از بیمه اتکایی جهت استفاده موثر از سرمایه 3- بکار گیری بیمه اتکایی جهت تأمین مالی در آغاز کار 4- بکارگیری خدمات بیمه اتکایی برای بهبود کار 3 چرا شرکتهای بیمه مستقیم به بیمه اتکایی نیاز دارند؟ وقتی که شرکت بیمه ای حق بیمه خالص خود را محاسبه می کند(یعنی حق بیمه ای که صرفاً برای جبران خسارات احتمالی کافی باشد) دو عامل اهمیت اساسی دارند : شدت خسارات مورد انتظار (Severity of Expected Losses) کثرت وقوع آنها (Frequency of Occurred) بنابراین حق بیمه خالص توام با پیش بینی های متعدد برای سود و ایمنی و بارهای اضافی هزینه ها خواهد بود. شرکتهای بیمه اموال و حوادثی که شما مسئول آن هستید از طریق محاسبه حق بیمه برای انواع ریسک ها پوشش می دهند . در نتیجه آیا یک شرکت بیمه می تواند آسوده خیال باشد، یا احتمال دارد که چیز غیرمنتظره ای رخ داده و رویاهای شرکت را در هم ریزد؟ متاسفانه باز هم احتمال بروز خسارت مالی شرکت های شما و یا حتی نابودی آنها در اثر حوادث ناگواری وجود دارد. بر اساس حوادثی که شرکت کنترل اندکی بر روی آنها دارد و یا هیچ کنترلی به روی آنها ندارد و همچنین با توجه به قدرت پرداخت مالی یک شرکت بیمه می توان این خطرات را بر سه دسته تقسیم نمود : ریسک حوادث اتفاقی ( Risk of Random Events ) ریسک تغییر (Risk of Change) ریسک قصور یا خطا (Risk of Error) 4 چرا شرکتهای بیمه مستقیم به بیمه اتکایی نیاز دارند؟ I. ریسک حوادث اتفاقی ( Risk of Random Events ): میزان ریسک حاصل از بین رفتن یک واحد بسیار گران قیمت در یک پرتفوی بیمه (و نه واحد بیمه شده با مبلغ متوسط) را می توان ریسک تصادفی خسارات منفرد (Risk Of Random Single Losses) نامید. بعبارت دیگر، بدشانسی! این حالت در بیمه خانگی وقتی اتفاق می افتد که یک یا چند خانه از گرانترین خانه های موجود در پرتفوی نابود شوند، یا در بیمه تجاری وقتی رخ می نماید که یک بلوک اداری کاملاً در آتش بسوزد و یا در بیمه صنعتی وقتی که کارخانه ای بشدت آسیب ببیند. ریسک خسارت تصادفی بدین معناست که شدت خسارت واقع شده بیشتر از شدت خسارت مورد انتظار در مرحله بیمه کردن می باشد. طریق دیگر بدشانسی آوردن یا حوادث تصادفی ، عبارت از " ریسک تراکم و مجتمع تصادفی خسارات" (Risk Of Random Accumulation of Losses) می باشد. مثلاً این امر ممکن است بر اثر نوعی فاجعه انسانی رخ دهد، اما غالباً بر اثر حادثه ای طبیعی مانند زلزله یا طوفان بوقوع می پیوندد، و می دانیم که شدت ریسک چنین حوادثی فزاینده است. حتی یک پرتفوی ریسک بدقت تنظیم شده، هم می تواند در معرض محل خسارات فاجعه باری قرار گیرد، البته اگر تعداد واحدهای نابود شده در یک حادثه بیش از حد مورد انتظار باشد. از بین تمامی این سناریوهایی که می تواند دامن گیر یک شرکت بیمه شود، فاجعه طبیعی بدترین است، زیرا که فاجعه طبیعی یعنی شدت و کثرت زیاد خسارات توامان. 5 چرا شرکتهای بیمه مستقیم به بیمه اتکایی نیاز دارند؟ II. ریسک تغییر (Risk of Change): شاید وقتی که بیمه گران حق بیمه ها را محاسبه می کردند به اندازه کافی حق بیمه ها بالا بوده باشد، اما در طول زمان احتمالاً چیزی رخ داده که باعث عدم کفایت آنها می شود. وقتی که چنین شود، شاید آنها متوجه افزایش تعداد ادعای خسارات نشوند. این حالت ممکن است به دلایل بسیار رخ دهد، شاید افزایش پیوسته ای در ارزش اموال بیمه شده وجود داشته باشد یا افزایش در کثرت یا شدت خسارات. بدلایل چندی خسارات می توانند گران قیمت تر شوند (دلایلی مانند تورم، پرداخت غرامت های سنگین تر یا تغییرات ساختاری بازار و .... از آن دسته هستند) 6 چرا شرکتهای بیمه مستقیم به بیمه اتکایی نیاز دارند؟ III. ریسک قصور یا خطا (Risk of Error) : شاید شرکت بیمه حق بیمه ها را با دقت و بر اساس اطلاعات موجود محاسبه کرده باشد، ولی هنوز هم احتمال اشتباه وجود دارد. بویژه وقتی که بیمه نامه جدیدی معرفی می شود- رخدادی معمول در بازارهای نوآور امروزی- شرکت ها هیچ گاه نمی توانند کاملاًًً مطمئن باشند که حق بیمه ها درستند . نتیجه محتمل ریسک خطا عبارت خواهد بود از کثرت یا شدت بیشتر خسارات نسبت به آنچه که بیمه گران محاسبه کرده اند. یک بیمه اتکایی قابل قبول باعث کاهش نوسانات در شدت و کثرت حوادث خسارت زا و فاجعه بار می شود و این به نوبه خود باعث تثبیت نتایج مالی، بهبود گزارش سود و زیان، حفظ ترازنامه و کاهش ریسک نابودی می شود. بطورکلی کنترل ریسک عملیات صدور بیمه گر، مهمترین خدمتی است که بیمه گران اتکایی به بازار بیمه ارایه می دهند. 7 چرا شرکتهای بیمه مستقیم به بیمه اتکایی نیاز دارند؟ مقامات ناظر بیمه(ISA)1 در اکثر کشورها، نگران یکپارچگی مالی شرکت های بیمه فعال در مرزهایشان هستند. برای اکثر ISA ها نسبت سرمایه بر درآمد حق بیمه مهمترین معیار سنجش قدرت پرداخت مالی (Financial Viability) می باشد. این نسبت حد توانایی ایفای تعهدات یا حد توانگری مالی (Solvency Margin) نامیده می شود. بطور متوسط در اکثر کشورهای اروپایی، حداقل لازم – در کل- این است که سرمایه شرکت بیمه بایستی بالغ بر 20 درصد از درآمد حق بیمه نگهداری شده باشد. بعبارت دیگر، حق بیمه هایی که شرکت در هر ریسک برای خودش نگهداری می کند نمی تواند بیش از 5 برابر سرمایه اش باشد. شرط حد توانایی ایفای تعهدات باعث مشکل شدن گسترش شرکت بدون افزایش قابل توجه در سرمایه می شود. اینجاست که لزوم تهیه بیمه نامه اتکایی ضرورت می یابد. بدین ترتیب شرکت بیمه ای که بخواهد ظرفیت بیمه گری خود را بدون افزایش سرمایه اش بالا ببرد، بایستی حجم بیشتری از حق بیمه های دریافتی خود را بیمه اتکایی نماید. در این روش حق بیمه خود شرکت به درصدی از کل حق بیمه کسب شده تقلیل می یابد. حال این شرکت می تواند در عین حفظ حد نهایی ایفای تعهد یا حد توانگری مالی خود نسبت به افزایش سهم خود از بازار تجارت جدید اقدام نماید2. حتی اگر حجم بیشتری از بیمه اتکایی برای همان حجم از کار خریداری شود، شرکت بیمه می تواند حد نهایی ایفای تعهد یا حد توانگری مالی خود را با سرمایه کمتری نیز حفظ نماید. در هر دوی این موارد شرکت بیمه به طور مؤثری از سرمایه بیمه گر اتکایی خود برای افزایش ظرفیت بیمه گری خود استفاده می نماید3 . --------------------------------------------------------------------------------- 1-Insurance Supervisory Authorities. 2- بدین ترتیب میزان حد نگهداری حق بیم شرکت کاهش و شرکت در عوض واگذاری ریسک خود به بیمه گر اتکایی به وی حق بیمه ای پرداخت و از او کارمزد دریافت می کند . 3- چرا که اگر بیمه گر اتکایی وجود نداشت شرکت با سرمایه فعلی خود قادر به پوشش ریسک نبود و لذا بیمه نامه برای ریسک مورد نظر صادر نمی کرد. چرا شرکتهای بیمه مستقیم به بیمه اتکایی نیاز دارند؟ شاید یک شرکت بیمه نه تنها از سرمایه بیمه گر اتکایی خود بطور غیرمستقیم برای افزایش ظرفیت بیمه گری خود استفاده کند، بلکه جریان نقدینگی واقعی نیز از بیمه گر اتکایی به بیمه گر مستقیم وجود داشته باشد. این در صورتی رخ می دهد که بیمه گر اتکایی کارمزدی بیش از هزینه های واقعی به بیمه گر مستقیم (در کسب و اداره کار واگذار شده) بپردازد. البته چنین توافقاتی بیشتر در بیمه عمر رواج دارد. یعنی بیمه ای که ماهیت طولانی مدت بودن روابط تجاری موجود در آن چارچوبی مناسب برای تأمین مالی را فراهم می آورد. بهر حال تأمین قراردادهای مالی را می توان در بیمه های اموال و حوادث نیز یافت، بویژه در رابطه با شرکت های تازه تری که می خواهند بسرعت حیطه کاریشان را گسترش دهند. 9 چرا شرکتهای بیمه مستقیم به بیمه اتکایی نیاز دارند؟